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如何理财-no money no talk-5D Blog V2.0
亲爱的老公，我都嫁给你一年了，还没有住上属于咱自己的房子。
这个问题很严重，一定要引起重视，在鸡有鸡窝、狗有狗窝的时代，我们真是太落后了。因此我认为，在不久的将来，我们一定要有一套属于自己的房子。
我们都是普通老百姓，收入不高，所以要想实现目标，惟一的办法就是省钱！
通过几天的思考，我认为可以节俭的地方很多，而浪费的现象在你身上特别严重。
在此列举补救措施，希望你能一一照办。
一、从现在开始，你尽量不要添置新衣服，实在要添，除了黑色的，其他颜色的一律不要考虑。
理由：黑衣服禁脏，一般来说，穿一两个月不洗，也看不出来，这样可以节省水费和洗衣粉。
根据初步估算，如果你只穿黑衣服，平均一个月能节约３元钱。照此推算，１０个月就是３０元，１００个月就是３００元，１０００个月就是３０００元，１万个月就是３万元，１０万个月就是３０万元。真是不算不知道，一算吓一跳！如果咱们能活１０万个月，仅你穿黑衣服节省出来的水费和洗衣粉费用，就可以买一套房子了。
二、从现在开始，你必须戒烟。
理由：这个理由太正当不过了，因为你抽烟的开销有时候超过了饭钱！
其实我早就想叫你戒烟了，只不过从前每当提到这事，你就说想让你戒烟，除非让你死。都怪我心太软，让你这个恶习保持到了现在。但是从现在开始，你除了戒烟，别无选择。当然在戒烟和死之间，你也可以选择后者。不过考虑到你还年轻，我劝你还是不要选择后者。
三、从现在开始，你必须戒酒。
理由：虽然你的酒瘾不大，也不常喝，但偶尔还是要喝一点的，虽然一次只喝一点，但长此以往，也是一笔不小的开支。
也许你说工作辛苦，喝酒可以解乏。但我认为解乏的方式很多，下班后我给你按摩按摩，同样可以解乏，要不咱们干脆打一架——事实证明，打架比什么都解乏。
四、从现在开始，你必须合理使用手机。
理由：你每月的手机费，也是一笔不小的开支。可是据我观察，你拨打和接听的那些电话，百分之九十都是废话。
从现在开始，你只能上班时候开机，一下班就关掉。原因很简单：上班时开机，才好用单位的电话回电话。因此你必须牢记这一点：如果手机响了，千万不要接听，用单位的电话回过去，把手机当传呼机使用。
以上是对你的约束。由于时间仓促，我暂时只能想到这么多，肯定还有没想到的，这就要麻烦你替我想想了，想到多少是多少，想好了告诉我。
小编插话：除了笑，无话可说。不过这个笑，既是爆笑，也是苦笑。在此呼吁一下开发商中的男性公民，为了众多这样可怜的老公们着想，在定价的时候也应该三思吧。（
去年一年，我没有做兼职，也没有做其他投资，我攒钱的办法就是存钱。每个月存500元，到年终的时候，我已经攒了6000元，再添一点钱，我买了一台电脑，另外再加上年终奖金，我又买了一台空调。 现在把我的经验告诉你吧，我每个月的工资全部加起来是3000元，但是我在市中心租一套一居室，每个月房租1000元出头，另外，每个月还有200元左右的手机费、200元左右的电话费，这样每个月我的固定开销大约是1500元，还剩1500元左右。今年年初的时候我就开始计划，我算了一下，发现自己其他的开销并不是很大，吃饭和其他的生活开销加起来也就1000元左右，当时我就想，不如每个月存点钱，到了年终的时候就有了一笔整钱。理财法：如何存钱、花钱、赚钱？
我考虑了一下，觉得存500元是一个整数，一年后能存到6000元，比较好支配，另外500是我刚好能够承受的范围。
原来没有存钱的时候，不知不觉就花掉了很多钱，比如说买衣服、吃饭、逛街等，单身女孩没有其他的负担，也不需要寄钱回家，所以很多钱都是莫名其妙就花掉了，开始存钱之后，好像也没有觉得特别紧张，每个月的工资一到，第一件事就是拿出500元存到银行去。
我当时还考虑，如果存的是活期，那么一有什么事情，我就会忍不住把它取出来花掉，存期太长又不利于资金周转，尤其是像我这样还没有结婚的人，可能会有一些意外的花费，考虑下来，我觉得一年期比较好，所以我存了一个一年期的死期。
因为是死期，所以我不存还真不行，这样一个月存一点，不知不觉到年终，我的存折上就有了6000元钱。
取到钱的那天，我特别开心，觉得特别有成就感，我用它买了我梦寐以求的电脑，再加上年终奖金，我装了一台1.2匹的冷暖空调。
明年，我还要每个月存钱，这次，我打算一个月存800，我想，每一年都应该有所进步嘛，到了明年年终的时候，我要送自己什么礼物呢？我得好好想一想
从收入方面来讲，人的一生收入和支出总是不会相称的。年青的时候，可能有助学借款要还，或者刚步入社会参加工作，起步的薪水并不高，但在进入社会10年或20左右，收入渐渐达到人生的高峰。这时候人生的大部分目标都可以实现，而且应该考虑一下将来了。
因为在最高收入的黄金岁月之后，可能又面临最残酷的时刻，要退休了，世界上任何一个国家的社会养老保险都是不够的，大概只有工资收入的四分之一甚至十分之一。所以如果事先没有做好退休规划，生活质量就会大大下降，特别是人老了身体也不如以前，疾病缠身，花费也会更高。
所以，在人生的起步阶段，年轻人要把欲望降低。举例来说，一结婚就想五子登科，妻子、房子、车子、孩子、银子一个也不能少，哪有这样的好事！除非继承了巨额遗产，或者做了有钱人家的女婿，娶了一位富家千金。初入社会起步收入不高，应该节俭一些，不要看到人家买车很风光，打肿脸也买辆车。我建议，先准备结婚，再准备买房子，这两者也可以先后换过来，但我不赞成买房子一定要一部到位，一定要买大房子的想法，你有多少收入就买适合的房子，先买个小户型的二手房又何妨，以后有钱了可以换，如果地段好，以后再买大房子之后小房子可以出租收租金。如果刚开始买大房子超出了自己的承受能力，你就会发现你的生活，你这辈了都“赔”给了房子了！值得吗？这么好的生活啊！一般来说，每月房贷或是房租的支出不要超出月收入的30%，20%左右为好。否则你就会很有压力，影响生活质量。
妻子、房子有了，30岁左右，应该考虑要个孩子了。当然决定要当丁克一族的是另外一回事了。大多数人还是要为人父母的。有人说经济条件不好不敢要孩子，其实不要这么想，不管条件怎样孩子都养得大，而且孩子以后是否有出息，和父母的经济状况并没有必然的联系，穷人的孩子还早当家呢！在优越的物质条件对孩子的成长未必就好。但是，孩子对整个家庭来讲，肯定会增加一些经济负担，现在的教育费用支出比较高，据上海市徐汇区社会发展局调查，在上海养一个孩子到大学毕业的支出是49万人民币。所以孩子的教育费用也要提早规划，如果孩子还小，可以考虑给孩子买教育保险。如果孩子超过10岁，教育保险就不太合算，这时可以考虑教育储蓄，是免利息税的。
等到人生迈向了30、40岁，人生的收入到达高峰，这时孩子也慢慢长大，家庭的支出负担却降下来了。这时完全可以考虑换大房子，买车子，然后再做一些养老的规划。
如果以一个公式来界定家庭理财与投资，那就是：收入－支出＝投资或储蓄。因此，家庭理财就变得很简单，也就是增加收入，减少支出。说下来简单，做起来真不容易呀！
增加收入的方式有：努力工作，月月加薪；兼职赚外快 。
减少支出的方式有：用大众运输工具取代开车（没钱不要买车，要不然买得起养不起），一个月少打几次山珍海味的牙祭，买衣服精挑细选，不要堆满了衣柜却发现很多衣服没穿几次。当然，省钱一定要有限度，因为生活中少了欲望就变得乏味了。
我本来以为，理财不能算是一件愉快的事情：计算投资收益，贷款利息；苦思自立门户，体验创业艰难；生意场中哀求上家，讨好下家；清点数目，核对帐款，都是烦人的琐碎事儿。不过，美国有个调查的结果却显示：理财正是大部分人心中考虑的最多的一个问题，这些枯燥的数据停留在人们头脑中的时间，远远超过了学术，爱情，甚至性。是什么令到理财者可以自得其乐，乐此不疲？嘿嘿，仍是未解的迷题：）
既然理财在我们的生活中占据了如此重要的位置，为什么我们不想点办法，令理财的过程更加愉快呢？人的生命只有一次，人的追求永远不会满足（不是说欲望是人类进步的阶梯吗，嘻）。你是想永远生活在欲求不满的苦恼中，还是愿意试着调节心态，做个快乐的成年人？我当然选择后者。
轻松理财 快乐生活，（上）
第一个的话题：节流比你认识到的更重要，却并非想象中那么痛苦
之所以把节流放在篇首，我有我的理由。
与开源相比，节流容易得多，你无需失去与家人相处的时间，生活也不会发生翻天覆地的大改变。只要掌握一些小小的技巧，合理的节流就像无声的细雨，悄悄滋润我们的生活。现在就让我们由身边的小事做起，开始学习毫无痛苦的节俭生活吧。
水电费：炎炎夏日，享受空调事件令人愉快的事，只是月底的电费清单令人头痛。你要做的只是稍稍调高空调的温度，减慢风机的风速。如果以前是20度，那么调到26度，如果以前总是用最大风量，那么请调到中速。26度的室内温度，足以令家人感觉舒适，电表也不至于一路狂奔不止。也许你会抗议，这样不行，还是感觉太热。那就试着关紧所有门窗，甚至关上厨房和卫生间，以及暂时没人的房间的房门，把冷气集中在需要它们的地方，或者在客厅一角开一台小风扇，相信我，这样做能令你感觉就像和空调全力运转时一样凉爽。
换上节能灯管，随手关灯，长时间不用的电器拔掉电源插头，热水器的水温调低2-3度，及时更换老旧的电器零件，不用空调时给室外机盖上护罩，选择节能型家用电器，关紧水龙头，节省洗衣粉的用量，这些随手之劳，不会令你的生活质量降低，却能为你省钱，而且，也很环保。
通信费：现在我们的生活离不开通讯，所以我们不得不忍受为之付出高昂的代价。想想办法降低自己的电话费用吧。与外地的亲友联系，多采用短信息，少打长途或者选用优惠时段打长途聊天。在办公室或家中，将手机转接到固定电话上，省下接听电话的费用。注意电信公司的优惠活动，选择适合自己的套餐。宽带上网费用也能省就省，我刚把家中原定的80元包60个小时月租调低到了60元包30个小时，因为我在家上网的时间并不多，以前三个月从未达到过60个小时/月。现在我省下了20元/月，正好用来支付固定电话的月租费，而且，我很高兴我可以把更多的时间用来看书，和在小区散步。
逛超市：居住的地方附近有大型超市，是一件很方便的事情。不过，超市开放式的布局，琳琅满目的商品，各式打折优惠的广告，很容易就会令人失去理智，买下一大堆用不着的东西。
我曾经每周去一趟超市，每次花费200-400元，除了必须的日用品，大部分都是食品，把家里的冰箱赛的满满的。结果很多东西来不及吃，只好在下一次补仓或者保质期到期的时候扔进垃圾桶。现在我改为每月去一次超市，尽量只买急需的用品和食品，每次的花费也是200-400元。结果是我少吃了一些奇怪的零食，家里存积的日用品也开始慢慢减少。这并不会令我有多难受，但每月省下了差不多1000元，实在是个不小的惊喜。
度假休闲：紧张的工作之余，休闲娱乐令我们轻松愉快，花费也相当可观。先说每个周末的活动，有小孩的家庭，最常见的亲子方式是逛公园动物园。公园门票不贵，也就5块10块，贵在里面的游乐设施和饮食价格。如果出门之前，家长做好准备工作，自己带点茶水点心，夏天在家里煲好绿豆粥再出门，回家就能享受清凉解暑的汤水，安全卫生又节省，丝毫不会妨碍一家人其乐融融。
再说长假期间全家老小外出旅游，避开旅游旺季，事前多做调查，都能避免多花冤枉钱。比如5.1黄金周，两三天来回的省内团价格适中，景点也很吸引人。我打了几个电话咨询旅行社，就发现如果5月3号以后出团，比5.1当天出团的费用要低20%-30%。虽然最后由于时间关系，我们最后选择了自由行，没有参加旅行团，不过，下次出游，我就知道怎么安排才最合算了。
善用二手货：大到二手房，小到二手家具，只要根据自己的实际情况合理选择，都能为你省下不少钱。
我们买的任何东西，无论是衣服，家电，汽车或者房屋，一旦我们一手交钱，一手交货买下了它们并且第一次使用了它们之后，就都变成了旧的东西。说到底，我们全部住在旧房子里，穿着旧衣服，看着旧的电视机。那么，我们为什么要如此看重那个稍纵即逝的第一次，花那个冤枉的价钱仅仅只为买个曾经的“新”字呢？
我的意见是，一件物品只要保养得当，目前的状况符合你的要求，究竟是新是旧，并不是那么重要，重要的是它的价格与价值的吻合程度。毫无疑问，大部分时候（古董除外），旧东西要比新东西更合算。我到目前为止所买的四套房子，全部是从前一任业主手中买来的二手房，完全可以实现居住的功能，而且价格实惠，令我获益颇多。
我也曾经花1000元买过一套六件的玻璃餐桌餐椅和一张铁木床，一年后由于新的租客不需要这些家具，我把它们转手卖给隔壁一位愿意接受的邻居，售价200元，我坚信他不会为这桩买卖感到丝毫的后悔。
…………
说了这么多有关节流的小窍门，现在不妨做个小结：
节流最大的秘诀在于：购物时理性多一点，再多一点！不要相信天花乱坠的广告宣传，也不要太过爽快地买下今天头一次听说的“好东西”。买下任何一件物品之前，不妨问问自己：我是否真的需要这个？没有它，会对我的生活带来多少不便？如果昨天我还不需要它，为什么今天就一定要买回家呢？
简朴的生活，并非提倡我们把自己的目标放低，恰恰相反，其实是希望我们把对生活的要求，再提高一点。只是，我们应该把时间和金钱用在那些真正想要，并且物有所值的东西上，而不要浪费在自己并不需要的东西上。一旦我们做到了这一点，就会发现：节俭，其实是件快乐的事情。
据沈阳今报报道，最近几天，社区里有很多财友向本大斑竹询问记账技巧。其实对于记账，很多人都觉得麻烦，特别难以坚持，甚至觉得一般地记流水账对自个儿家的财务也没有多大意义。
特别是有很多“月光族”说，该记的账记了，可不该花的钱照样花，不知道怎么控制自己的支出。在这里，本斑竹特意邀请到了沈城理财专家教诸位财友几个小技巧，让您进行合理的家庭记账，以帮助大家达到省钱、理财的目的！
上海浦东发展银行沈阳分行高级理财经理陈文龙
两抽屉法：把您的记账表分为两类，一类叫做消费抽屉、一类叫做储蓄抽屉。在日常生活中，刚开始可能因为计划不合理，会经常动用储蓄抽屉的钱，但慢慢地要逐渐提高消费抽屉的可运用的日期，直至完全不用储蓄抽屉的钱为止。这样慢慢地就会有很多余钱用于储蓄。
多信封法：更加细致一些的分类方法，把记账表分为很多信封，包括储蓄信封和衣食住行娱乐费用信封，其实也就是把两抽屉法的消费抽屉拆分为很多单项，单项费用超支就需要从其他费用信封中支出，直至养成习惯，不用储蓄信封为止。
多账户法：更为专业的分法就是按照会计的分类方法，把账户分为定期定额账户、房贷扣款账户、信用卡账户、现金领用账户等等，便于记账管理和控制花销。
定额提款法：如果实在懒得记账，但还要控制自己的支出，就可以每周定额从自己的提款卡里提取固定金额，大概为月收入的二成，剩下的为储蓄。然后，就通过不断控制提取数量，直至提取费用的次数、金额不超过目标额为止。
通过以上这几个小技巧，相信只要您付出很小的努力，就一定可以对您的家居生活理财起到重要的作用，贵在坚持！
【斑竹酷评】真是受益匪浅啊！想不到一个小小的家庭记账本，就有这么多说道儿。让偶这平时花钱如流水的人都想好好地试上一把。
从理财高手提供的技巧方案中，不难看出，个人记账中最大的门道还在于将每月收入进行细化分类，无论是抽屉法、信封法、账户法还是提款法……都是这个理儿。当然，在这些五花八门的记账技巧中，还有一点最不可忽视：诸位财友的意志力。
本斑竹在想，如果有了科学合理的记账方式，财友们又有毅力按流程操作，是否“月光族”就会被全部灭掉呢（暴力吧！）？大家不妨都试试，说不定有惊喜的结果在等着你呢！对了，本斑竹比较喜欢第四种———定额提款法，偶打算现在就行动起来，目标就是———这个月不再“月光光”！
斑竹王楠
1> 准备3至6个月的急用金
就一般理财规划来说，最好以相当于一个月生活所需费用的3至6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。以目前人力市场的情况来看，一旦失业，等待下一个工作、暂时没有收入的期间，起码要6个月，所以如果可以的话，预先准备6个月的生活费较妥当。
2> 减少负债，提升净值
大环境不佳，个人或家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值(等于资产减负债)必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，国内负债型态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上，个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款，目前各项贷款利率以无担保信用贷款最高。例如信用卡的循环利率大都在10%左右，小额信用或消费性贷款平均也都近10%，如果能够先偿还这部份高利率的负债，等于减少一大笔支出，在这需要开源节流的时刻就相当于多了一份收入。
3> 把钱花得更聪明
经济不景气，企业缩减支出、员工薪资成长停滞是可以预见的。因此，如果“开源”的工作有困难，那么有计划的消费、从“节流”做起。其实聪明消费很简单，选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原则。在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记帐的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。
4> 养成强迫储蓄的习惯
“万丈高楼平地起”，所有人理财的第一步就是储蓄，要先存下一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先抽出20%存起来；无论是选择保守的零存整付银行定存，或是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。举例来说，如果每个月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定额基金，以年平均利率15%计算，投资10年约有16万多元，不但是一笔可观的资产，也是一种保障，所以无论国内外景气如何变化，存钱的习惯还是不可改变。
加强保值性投资
股、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降，现阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外，资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中，债券基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处，相较于直接从事债券投资，门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多，应先了解其投资范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存，在利率持续调降的趋势下，最好选择固定利率进行存款。
不景气时的行动力
根据美国一项针对有钱人所做的调查显示，他们的特色之一就是具有积极的行动力。换句话说，不景气的时候，除了立即调整理财规划，增加防御能力外，在拥有稳定的工作收入的情况下，反而可考虑逢低进场投资，掌握财富重新分配的机会。因为就长期投资的角度来看，景气好坏是会循环的，不景气持续两、三年，最后还是会好转，既然如此，投资当然要趁不景气的时候，争取较低的成本，等到下一波景气高峰期来到，便有机会成为赢家。
来源：新快报
10项省钱致富的小秘诀：
1.不断从薪水中拨出部分款项存起来，5%、10%、25%都可，反正一定要存；
2.搞清楚你的钱每天、每周、每月流向哪里，也就是要详细列出预算与支出；
3.检查、核对所有的收据，看看商家有没有多收费；
4.银行卡只保留一张，能够证明自己的身份就够了；
5.自带饭菜上班，每年可省下2000元，用它存来作退休基金；
6.与人合乘公共交通工具上下班，节省停车费、汽油费、保险费以及找停车位的时间；
7.多读些有关修理、投资致富的“实用手册”，最好从图书馆借，或从因特网下载，省钱；
8.简化生活，房子不用太大，买二手商品，到廉价商店、拍卖场等处购物；
9.买东西时别忘想想“花这钱值不值得”，便宜货不见得划得来，贵也不一定能保证质量；
10.绝对可侃价，你不提出，店家绝不会主动降价卖给你东西。
点评：为什么生活要节俭？要忍住现在的欲望，总要给自己一个理由吧。
对许多享乐主义的新人类，可能从来也不曾想过回答自己这个问题，你的人生中最关心的事是什么，什么事能激起你的热情，什么事能让你感到真快乐？他们一定会说，现在及时行乐最重要，谁管得了以后的事，到时候再说吧。
事实恰恰相反，生命中更多值得去探索体验的事，为了获得真快乐，必须节俭，控制自己的花费，集中在完成你的人生大梦上。那就是我们为什么生活节俭的原因。理财要先节俭，节俭需要你对人生有热情。
来源：理财周刊
活期储蓄
（一）储种特点。目前银行一般约定活期储蓄5元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折支取（有配发储蓄卡的，还可凭卡支取），存折记名，可以挂失（含密码挂失）。利息于每年6月30日结算一次，前次结算的利息并入本金供下次计息。
（二）存储技巧。活期存款用于日常开支，灵活方便，适应性强。一般将月固定收入（例如工资）存入活期存折作为日常待用款项，供日常支取开支（水电、电话等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便）。
由于活期存款利率低，一旦活期账户结余了较为大笔的存款，应及时支取转为定期存款。另外，对于平常有大额款项进出的活期账户，为了让利息生利息，最好于每两月结清一次活期账户，然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。
另外，在开立活期存折时一定要记住留存密码，这不仅是为了存款安全，而且还方便了日后跨储蓄所和跨地区存取，因为银行规定：未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。整存整取定期储蓄
（一）储种特点。50元起存，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次。本金一次存入，银行发给存单，凭存单支取本息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的，按活期存款计息。
（二）存储技巧。定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。在高利率时代（例如20世纪90年代初），存期要就“中”，即将5年期的存款分解为1年期和2年期，然后滚动轮番存储，如此因可利生利而收益效果最好。
在如今的低利率时期，存期要就“长”，能存5年的就不要分段存取，因为低利率情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。
当然对于那些较长时间不用，但不能确定具体存期的款项最好用“拆零”法，如将一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元4笔，以便视具体情况支取相应部分的存款，避免利息损失。若预见遇利率调整时，刚好有一笔存款要定期，此时若预见利率调高则存短期；若预见利率调低则要存长期，以让存款赚取高利息。
此外，还要注意巧用自动转存（约定转存）、部分提前支取（只限一次）、存单质押贷款等理财手段，避免利息损失和亲自跑银行转存的麻烦。
零存整取定期储蓄
（一）储种特点。5元起存，存期分为一年、三年、五年3个档次，适应各类储户参加储蓄，尤其适合低收入者生活节余积累成整的需要。存款开户金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应于次月补存，未补存者视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。
（二）存储技巧。零存整取适用于较固定的小额余款存储，积累性强。由于这一储种较死板，最重要的技巧就是“坚持”，绝不连续漏存2个月。有一些人存储了一段时间后，认为如此小额存储意义不大，就放弃了，这种前功尽弃的做法损失最大。若有众多同事同时办理零存整取业务，可委托单位的工会等组织进行集体批量办理，省去每个人都跑银行的劳累。
存本取息定期储蓄
（一）储种特点。5000元起存，存期分为一年、三年和五年3个档次。开户时，整笔存入按约定期限（可1个月或几个月）分次取息，到期还本。若中途提前支取本金，则按定期存款提前支取的规定计算实际应支付的利息，并扣回销户前多支付的利息。
（二）存储技巧。要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果。即先将固定的资金以存本取息形式定期起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来。采取这种方式时，可与银行约定“自动转息”业务，免除每月跑银行存取的麻烦。
定活两便储蓄
（一）储种特点。50元起存，可随时支取，即有定期之利，又有活期之便。开户时不必约定存期，银行根据存款的实际存期按规定计息。实际存期在3个月以内（不含3个月）的，其利息按销户时的活期利率计算，实际存期在3个月以上（含3个月）的，按销户时的同档次整存整取定期存款利率打6折计算。
（二）存储技巧。主要是要掌握支取日，确保存期大于或等于3个月，以免利息损失。
通知储蓄存款
（一）储种特点。5万元起存，一次存入，可一次或分次支取，存期分为1天和7天两个档次。支取之前必须向银行预先约定支取的时间和金额。
（二）存储技巧。通知存款最适合那些近期要支用大额活期存款但又不知支用的确切日期的储户，例如个体户的进货资金、炒股时持币观望的资金或是节假日股市休市时的闲置资金。要尽量将存款定为7天的档次。
教育储蓄
（一）储种特点。50元起存，存期分为一年、三年、六年3个档次。存储金额由储户自定，每月存入一次（本金合计最高为2万元）。中途如有漏存，须在次月补存，未补存者视如违约。到期支取时，违约之前存入的本金部分按实存金额和实际存期计息；违约之后存入的本金部分按实际存期和活期利率计息。
该储种对象为小学四年级以下的学生，销户时如能提供正接受非义务教育的学生身份证证明，则能享受利率优惠和免利息税的优惠，否则按零存整取储种计息。总之，教育储蓄具有“客户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税”的特点。
（二）存储技巧。《教育储蓄管理办法》第七条规定：教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，但允许每两月漏存一次。因此，只要利用漏存的便利，储户每年就能减少了6次跑银行的劳累，也可适当提高利息收入。
但有人违背了“零存”的要求，钻“分月存入”的空子，将2万元的存款总额在头几个月分两三次就存足了；虽然这种方法可以提高利息收入（以2万元5年期为例，此法可多获得利息1349.92元），但是违反了《教育储蓄管理办法》，建议储户不要用此法，做个“君子爱财，取之有道”的守法理财人。
讲讲我和女友的理财故事，与大家分享。
我和女友02年下半年从中原来到上海，在同一单位上班，工作初期待遇为1000元/月，吃住全免，我和女友都不是很会算计日子的人，这种情况下是存不到什么钱的，也就谈不上买房成家等想法，但是架不住岁月的沉淀啊，持续的“月光族”生活（说实话，自己当时不配算“月光族”，人家“月光族”特指挣钱多而花的多的那拨人，而我是挣的少，必要条件都不充分），03年的非典，以及上海这座城市的消费指数，使我感到了钱的重要性，正好单位也调整了薪资待遇（前提是我们一直很忠实于公司，并且干的也很认真），我们的月收入达到了4000—6000元/人，于是理财正式提到了议事日程上来，此时已是03年底04年初。
跟别的两口之家不同的是，我们家是我管帐（男的管帐），倒不是因为我心细，而是因为理财的观点是我先提出来的，理财我完全不懂，但有一点我是知道的，所谓理财，必得先有财，才谈得上理，没有财，理无从谈起（我真聪明啊），鉴于我们两人目前的情况，经过几个不眠之夜的反复斟酌，我果断而英明的做出了决定：先把储蓄，搞起来！
我去银行办了张卡，每月发了工资和奖金，我们就把大部分（80%左右）的钱存进卡里，我的原则是，除非重大情况，卡里的钱是绝对不允许取出来的！这样，第一个月存了3000元，但我两感到浑身不自在，觉得发的薪水不少怎么日子过的这么紧巴，几次想从卡里把3000元钱取出来，终于在我的铁腕政策下没有得逞，三个月后，存款顺利突破1万！
我们感到非常高兴，毕竟是5位数和4位数是有区别的，放在80年代我们这就算是“万元户”了，同时，通过强制性存款，我们也改掉了许多乱花钱的毛病，理财第一步取得了成功！
一般来说，根据奖金的不同，每月存款数也是不同的，但一般都在3500—7500元之间，基本上一发工资，我就马上把钱存进卡里，不怕大家笑话，晚上没人的时候经常把卡拿出来，一边把玩一边想，钱真是好东西啊。
到了下半年，单位允许我们购买少部分股份，由于公司经营一直很不错，我就从卡里拿出3万元买了点股份，这样每月的收入都会增加千元左右，年底还有分红，还是很划算的。
就这样，从04年3月开始强制性储蓄，到04年底我们一共存了约9万块钱，其中3万买了股份，6万是存款。
05年初，我又给我们两人各买了一份保险，主要是保医疗、意外，价钱也不是很贵，一共3000元左右吧一年。
这就是我们理财的小故事，谈不上什么经验，大家随便交流一下，至今我们还是用这种方法理财，今年到目前为止已经又存了6万了。
下面说一下大家最关心的几个问题。
首先，我和女友的生活质量，并没有因为强制性储蓄而降低，我们的生活相当丰富，我每月买书、DVD至少要花400元，逢大片一定坚持去电影院，从来不买盗版游戏，凡感兴趣的游戏必买正版（难得啊），平时喜欢运动，羽毛球、乒乓球、保龄球，这几样也要花钱，女友则青睐美食，必胜客、KFC、烧烤、星巴克、大闸蟹小龙虾，每月数百，护肤品是欧莱雅，要么就是雅漾，化妆品差点，好歹也是美宝莲。
平时我们也常去大型浴场消费，一般一次都是上百。
第二，我很看不惯人抠门，也忌讳被人说成吝啬，和朋友在一起，我和女友都坚持买单的原则，能买单尽量买单，买不了单则一定记得下次回请，说话绝对算数，在朋友圈中，我和女友是出名的买单型人士，这令我很是自豪。
第三，除了强制性储蓄，剩下的钱怎么处理？我俩一般坚持AA制原则，每月强制性储蓄，会用本子记下每人存了多少，然后剩下的钱各人归各人，爱怎么花怎么花，谁也不许干涉，这点不象有的家庭，所有的钱全部上交给某一个人（一般都是女方），然后每次花钱都要先打报告后开会，然后再拨款，在我和女友这里不存在这样的情况，我觉得挣钱本身就是用来花的，光挣不花，或者太抠缩，很没有意思。
现在我们的资产大约有15万，其实也不算多，但我们在上海过得很舒服，不过我也已经意识到我这种单纯储蓄的方法已经显得越来越不科学了，下面我准备拿出一部分钱来试着进行投资，但项目我还不清楚，所以最近一直在论坛潜水，希望大家多出出主意。
个人理财经验（纯粹菜鸟，但也是事实）：
1、 要想理财，得先有钱，没钱就先存钱。
2、 每月按比例存钱，存了就不要轻易动，积少很容易成多。
3、 减少不必要的浪费，养成正确的生活方式（酒肉朋友直接扔掉，把娱乐场所改成运动场所）。
4、 节约绝对不等于抠门！储蓄也不能以降低生活质量为代价。
A：定期存入银行：1300(一年的整存整取，自动转存，如果需要用一大笔钱的时候，就拿最近存的那几笔，那就不需要浪费了利息嘛，呵呵，虽然利息不是很高啦，但是别忘了钱会贬值的啦，呵呵，我啊，就是把利息当成自己钱贬值的补充，呵呵，等我存的够多钱的时候再想其他投资的，现在本人小有存款，不是很多，但够我高兴的了，毕竟是自己存的啦。
呵呵)
B：寄给老妈：800
C：每月自己的花费：600
(一)生存花费
1、饭钱：140元(吃饭堂，周末自己做)
(二)日常花费：260
1、水果钱 30元。呵呵，我算过一天一个水果，一个星期7元，一个月30元吧。
2、日用品：30元。一买一大堆有排用，不需要各个月都花的。呵呵，所以啊，每个月花的不多啦。有时候这30块还不需要用完呢，那就留着给平时的零用吧！
3、零用钱：200左右。看自己花了多少啦！呵呵，有时与朋友出去玩，当然要准备一些钱的啦，不过一个月多数也是一二次，大家忙啦！我们是教师的，一个月除了上课其他时间也不会有时间出去的。大不了周末可能出去大排档吃些东西，撑死也不过50元，有时候还不需要我给，大家轮流做东嘛！
(三)备用钱：200元
我是个比较怕没钱的人，如果所有的钱都存进银行，万一突然需要用钱的时候(不是很大的一笔数目的，比如说一两百的)，身上没有钱也不行的，我会每个月坚持存200元进活期帐号里去，要是万一要用钱的就从里面拿的，或者花完了零用钱的，也可以从里面拿嘛！当然如果每个月都可以坚持住不用，积少成多的也挺有成就感的！
虽然是订了这样的计划，但我每个月花的钱也有多有少的，这就要看每个月算一下自己用了多少钱的，有时候有的钱是一定要花的，比如一些学习时要花费的是要一定要使用的，所以我的定期存款并不是一定会做到存1300的，要看该月的花费的。
我觉得钱本来就不多，最重要的是自己不要乱花钱，象以前，我喜欢什么就买什么，很多时候买到、一些没有用的东西，现在买东西之前都会想想的了。
开源节流是理财的好方法，而存钱是节流的好方法，但是，最重要的还是开 源，所以自己多学习，多发展自己，学到了真本事，那money还不会来吗？
我忘了说住与交通费问题了，我是在学校住的，所以交通费是可以省掉的了。而住宿费呢是在工资里直接扣掉的了，所以我说的2700是自己可以拿到手的资金的。呵呵，我刚才才想到的，就赶快上来补充的，省得你们以为我睡在天桥底呢！
这个帖子只是自己的一些日常经验，没想到，会有很热烈的反响，为避免广告的嫌疑，和解决部分财友的问题，对帖子进行了整理，并修正其中的一些错误。
如果你没有采取任何措施节约电话费，那我可以教你几招可以大幅度减少你的电话费，而且方法很简单：
1.节约手机的长途费用30～40％
手机未漫游直接拨外地的固定电话你的费用是：1.1元/分钟(每分钟通话费0.40元＋国内长途费0.7元)
如果你在拨的号码前加17951后你的费用是： 0.7元/分钟(每分钟通话费0.40元＋IP国内长途费0.3元)
节约电话费36％
你人在外地，手机处于漫游状态时的费用是：
如果你用手机直接拨外地的固定电话你的费用是：1.3元/分钟(每分钟通话费0.6元＋国内长途费0.7元)
如果你在拨的号码前加17951后你的费用是： 0.9元/分钟(每分钟通话费0.6元＋IP国内长途费0.3元)
节约电话费31％
联通的IP号：17911，电信小灵通的IP号：(17900，17908，17909)不能确定是哪一个？用法相同。
2.节约固定电话的长途费用85％
我推荐大家购买中国移动客户的17951 IP电话卡，因为17951的电话卡通话质量很好，价格也很便宜。
在上海的市场价格一般在32～35元RMB 购买 100元面值的IP卡。这样就相当于每分钟的电话费为每分钟0.1元。
现在中国电信的普通长途电话的通话费为每分钟0.7元，这样就可以节约长途电话费85%。
方法也很简单，通过固定电话拨打13800138000进行充值，充值成功后即可使用。
每次拨长途电话时只要在你拨的电话号码前加17951即可。
例如你要拨 021623***67，现在拨 17951021623***67即可。
电信IP卡17908 通话质量最好，价格也最贵，不推荐；
其它各种IP卡，需要每次输入卡号和密码，麻烦，不推荐；
如果你不嫌麻烦，哪种价格更低，我推荐用哪种。铁通，网通，联通等随便你。
3.节约固定长途电话费100％
前提条件：
(1)通话双方都有电脑；
(2)通话双方都装有宽带；
(3)通话双方都去买好代麦克风的耳机；
然后双方到www.tom.com网站或其它网站下载 tom-skype 软件，接着安装。
免 费 注册一个账号后就可以自由通话了,任何时间，任何地点的费用 0元/分钟
为什么我推荐 tom-skype 呢？因为据我自己的使用经验来说，他确实具备了软件宣传中的优点：
(1)超清晰音质
最先进的P2P技术，免费进行比电话还要清晰的语音对话且无延迟、断续
(2)穿透防火墙
超强穿透能力，其它聊天工具不能正常连接的时候，TOM-Skype仍可正常使用。
有兴趣的不妨试试 我的 tom-skype 号为 *****,加“我家理财”允许加入。
因为要求加入的人太多，现已不公开skype号,已成功加入几位有心财友，通话测试成功。
注：据我的使用经历 msn几乎不能穿透任何内网，
QQ能穿透一般的内网(所以在网吧较常用)
E话通的穿透能力不错，通话质量一般
4.节约短信费
不是我自己的心得，从我爸爸的经验中总结出来的,我的爸爸是一个感时髦的人，外面流行什么，他总是不会落后，所以虽然没有多少人需要联系，还是买了一个手机。又想节约电话费，以发短信为主要联系方式。
我就帮他申请了动感地带的[10元聊天套餐]
下面是上海动感地带的各种套餐：
基本套餐
套餐种类 月租费 包含内容 短信申请方式
网内短信 本地网内
通话时间
10元聊天套餐 10元 60条 20 Mzone10L 到 1861
20元聊天套餐 20元 220条 20 Mzone20L 到 1861
20元短信套餐 20元 330条 —— Mzone20D 到 1861
20元GPRS套餐 20元 100条 5MGPRS流量，
超出部分0.01元/K Mzone20G 到 1861
30元短信套餐 30元 550条 —— Mzone30D 到 1861
40元短信套餐 40元 800条 —— Mzone40D 到 1861
通话资费
你未漫游 通话资费
拨打本地区内电话 群内0.20元/分钟
网内0.30元/分钟
网外0.40元/分钟
拨打国内长途 0.60元/分钟+0.07元/6秒
接听电话 群内0.20元/分钟
网内0.30元/分钟
网外0.40元/分钟
你在漫游 通话资费
拨打/接听漫游地电话 0.80元/分钟
拨打国内长途电话 0.80元/分钟+0.7元/6秒
接听国内长途电话 0.80元/分钟+0.7元/6秒
你可能不太相信，他的电话费长期以来一直保持在11~12元/月。
所以短信比较多的人还是申请适合自己的一款动感地带套餐比较合算，拨打长途记住用IP方式。
估计联通也有相应的套餐。
5.北京神州行用户节约电话费35～52％
北京移动这项新业务名为“神州行12593优惠”，具体使用方法为：北京的神州行用户(需在北京本地)，在拨叫手机号码前加拨“12593”，拨打本地固话则在“12593”后加拨区号010。
神州行12593本地通话价格最低为0.29元/分钟(23点至次日7点)，其余时段话费为0.39元/分钟；内地长途话费维持不变，即每天7点至23点为0.49元/分钟，23点至次日7点为0.39元/分钟；港澳台长途、国际长途不能享受此次降价后的新资费。
北京本地通话价格明细
时段 话费
7点至23点 0.39元/分钟
23点至次日7点 0.29元/分钟
内地长途通话价格明细
时段 话费
7点至23点 0.49元/分钟
23点至次日7点 0.39元/分钟
6.用手机预约卡节约电话费。
一项很新的技术，只针对各种接听免费的手机和固定电话，经研究好像有一些政策风险，不展开。
如果你没研究透，不建议使用。我帖子里好多这类广告，不要轻信！！！！！！！！！！
7.很多人都提到201，200卡，始终不是很懂，大概非常适合大学里用，(我上大学时接电话基本靠门房吼，打电话靠排队)
日常工作每次用密码，好象有点麻烦。
又到大学生毕业找工作的高峰期，一批幸运者的饭碗已经有了着落，然而，面对由于竞争激烈导致的平均起薪的普遍缩水，不少刚刚踏上工作岗位、准备忙于事业奋斗的大学毕业生们从一开始就陷入了理财困境。但银行的理财专家认为，如果换个角度来看，作为刚走入社会的“新鲜人”，毕业走上工作岗位自食其力的大学生大多数还不需要负担家庭的开支，因此除了补习教育等投资自己的开支之外，相对而言有更多的优势进行投资，因此今年走入社会的这批大学毕业生如果能狠下心来，提高投资理财占收入的比例，其实有更多的机会提早达到“理财目标”。
男生理财标本
基本情况：小周，男，24岁，月薪2000元，踏上工作岗位3个月，大部分的收入用于房租、在外吃饭、泡吧上。工作3个月至今没有任何积蓄，每到月底，看到空空的钱包就开始为自己不久后买房、买车、成家担起养家重任而烦恼。
理财专家认为：小周所处的阶段是家庭成长期，指工作至结婚的一段时期，一般为2至5年。该时期是未来家庭的积累期，每个人的经济收入都比较低且花销较大。小周虽然目前收入不高，但收入预期很好，建议处于此阶段的他按照先聚财、后增值、再购置住房的顺序，调整自己的理财计划。建议第一个目标最好不要定得太难实现，所需达到的时间在2～3年之内左右最好。当达到第一个目标后，就可定下难度高一点、花费时间约3～5年的第二个目标。
建议一：“滚雪球”存钱法
有了钱才能理财，小周当务之急要做的事情就是聚财，可以采用“滚雪球”这种巧妙的方法。如每月将余钱存一年定期存款，一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会。而且现在银行都推出了自动转存服务。不过，在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。
建议二：潜力挖掘法
目前所从事的职业未必能用到在大学时所学的全部技能，像小周经常在外面泡吧那就说明他能轻松完成本职工作，尚余有大量精力，此时便要克服惰性，充分发挥潜力，趁着年轻单身时大干快上。如文笔好的可从事业余创作，学有财务知识的不妨做第二职业等等，这不仅对你的本职工作大有裨益，同时也会积累可观的资本。
建议三：合理投资法
经过综合运用上述的“开源、节流”，经过一段时间的积累，你已是个拥有一定资产的单身青年，此时理财的重点便要转向投资。如强迫储蓄投资，有条件可将资产的一部分作为首付款购买房产，不足部分向银行贷款，强迫不善定期存钱的你按期还款付息，其余资产可投资于国债、基金或申购新股等风险性较低而回报颇高的项目，将收益用于加快还贷。如果你具备相关的知识，又有较强的风险意识，就可尝试将资产的70％投入风险较高的积极型投资（如股票），余下的30％用于保守型的投资（如国债、定存）。还可将资产分为五份，分别投资国债、保险、股票、定期储蓄或活期储蓄，风险投资、保险投资、应急用钱皆可照顾得到。
建议四：适当承受些风险
个人理财可依据自身风险承担能力，适当主动承受风险，以取得较高收益。例如医疗等项费用的涨价速度远高于存款的增值速度。要想将来获得完备的医疗服务，现在就必须追求更高的投资收益，因而也必须承担更大的投资风险。作为学有专长的年轻人，小周虽然目前收入不高，但收入预期很好，因此客观的风险承受能力并不低。过于回避风险，错失合理的致富机会，只会影响财富积累和生活质量的提高。多种投资都可尝试。如果想几年后买房，转换债券是个好的投资方向。这种债券平时有利息收入，在有差价的时候还可以通过转换为股票来赚大钱。投资于这种工具，既不会因为损失本金而影响购房的重大安排，又有赚取高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”的投资方式。
巧篇——借记卡最低取款额
你是否遇到过这样的情况：想最大限度的把卡里的钱取出，可就是取不出来。下面我们以农业银行的金穗卡为例，假设你的农行金穗卡上有 105元钱，根据下表，金穗借记卡卡内至少在留有10元钱余额，所以你在工行的ATM机上是一分钱都取不到的（工行的ATM机最低取款额为100元），而在建行的ATM机上就可以取出90元钱（建行的ATM机最低取款额为10元），要是在中行的ATM机上就可以取出50元钱（中行的ATM机最低取款额为50元），在农行的ATM机上应该是可以取出50元钱的，但还要看你的运气是否好了，如果当天的50元被取光了，你就还是一分钱都取不出来，当然你要到是农行的柜台上是可以取出95元的，只要满足卡内留存10元余额就可以了。看了以上的例子再结合下面的表格，你应该知道怎样才能更好的利用你卡内的money了吧！
银行
该行借记卡
卡内必须留存的余额
该行 ATM 机最低取款金额
中国工商银行
牡丹灵通卡只要卡内有余额即可
100 元
中国农业银行
金穗借记卡卡内至少在留有 10 元钱余额
50 或 100 元
中国银行
长城电子借记卡只要卡内有余额即可
50 元
中国建设银行
龙卡储蓄卡 ATM 机上取款：卡内有余额即可；柜台上取款谥辽僖?1-10 元
10 元
招商银行
一卡通：可以把卡中的钱全部取出
50 元
交通银行
太平洋借记卡：可以把卡中的钱全部取出
50 或 100 元
华夏银行
华夏卡：卡内要留存 10 元余额
50 或 100 元
上海浦东发展银行
东方借记卡：可以把卡中的钱全部取出
50 元
中国光大银行
阳光卡：卡内要留存 1 元余额
100 元
中国民生银行
民生借记卡：可以把卡中的钱全部取出
50 元
中信实业银行
中信借记卡 ATM 机上取款：卡内有余额即可；柜台上取款：可全部取出
100 元
兴业银行
兴业卡：可以把卡中的钱全部取出
50 元
广东发展银行
理财通卡只要卡内有余额即可
50 或 100 元
深圳发展银行
发展借记卡：可以把卡中的钱全部取出
100 元
北京银行
京卡储蓄卡：卡内要留存 1 元余额
50 元
技巧篇——借记卡最高取款额
用银行卡在 ATM机上取款时，当日累计的取款金额上限都是5000元，但每次取款额的多少是不同的，从1000元到3000元不等。目前跨行取款大多数银行都是要收取手续费，所以，当需要一次取出大量现金，而你面前又有不同的两至三个ATM机可以选择时，我们选择的原则有两个：一、要选发卡行的ATM机；二、如果没有发卡行的ATM机，要选择单笔取款金额比较多的银行。
例如，拿一张工行的银行卡取 5000元，而恰好附近没有工行只有农行和中行的ATM机，从下表中我们可以看出，农行的ATM机一次可以取1000元，中行ATM机一次可以取2500元，这时，我们一定要选择中行的ATM机来取款，因为，在农行的ATM机需要取5次才能取足5000元，跨行取款的手续费为10元，而在中行的ATM机上只需取两次，手续费才4元，我们从中节省了6元钱。
从下表中我们还可以看出，如果我们手中持有的银行卡是浦发行的、光大的、民生银行等这样没有对跨行取款收费的银行时，我们就不必为选择哪家银行的 ATM机而发愁了，因为使用这样的银行卡在任何带有银联标志的ATM机取款都是不用花手续费的，但你别忘了每张卡当日累记最多只能取5000元，多取的话一定要到发卡行办理。
银行
ATM 机每次最高取款金额
跨行取款手续费
中国工商银行
2000 元
每笔 2 元
中国农业银行
1000 元
每笔 2 元
中国银行
2500 元
每笔 2 元
中国建设银行
2000 元
每笔 2 元
招商银行
3000 元
每月前两笔不收，从第三笔开始每笔 2 元
交通银行
2000 元
每笔 2 元
华夏银行
2000 元
不收取手续费
上海浦东发展银行
2500 元
不收取手续费
中国光大银行
1000 元
不收取手续费
中国民生银行
2000 元
不收取手续费
中信实业银行
3000 元
每笔 2 元
兴业银行
1500 元
每月前三笔不收取手续费，第四笔开始每笔 2 元
广东发展银行
3000 元
不收取手续费
深圳发展银行
3000 元
不收取手续费
北京银行
1000 元
不收取手续费
费用篇——借记卡年费
卡名
发卡行
年费
牡丹灵通卡
中国工商银行
10 元
金穗借记卡
中国农业银行
10 元
长城电子借记卡
中国银行
0 元
龙卡储蓄卡
中国建设银行
10 元
一卡通
招商银行
0 元
太平洋借记卡
交通银行
10 元
华夏卡
华夏银行
0 元
东方借记卡
上海浦东发展银行
0 元
阳光卡
中国光大银行
0 元
民生借记卡
中国民生银行
0 元
中信借记卡
中信实业银行
0 元
兴业卡
兴业银行
0 元
理财通卡
广东发展银行
0 元
京卡储蓄卡
北京银行
0 元
费用篇——借记卡 AT跨行取款手续费
卡名
发卡行
跨行 ATM 取款
牡丹灵通卡
中国工商银行
本地 ATM 跨行取款每笔 2 元；异地本行 ATM 跨行取款每笔取款金额的 1% ，最低 1 元，最高 50 元；异地跨行 ATM 取款每笔手续费为 2 元 + 取款金额的 1% ， 1% 部分最低 1 元，最高 50 元；
金穗借记卡
中国农业银行
如果你仅仅是因为爱花钱而难于开始存钱的话，你可以把存钱看成是一个游戏，利用我介绍给你的这几种方法，你会赢得游戏的胜利。
大多数人的实际存款数要少于他们能够存的数目。产生这一现象的原因与个人拥有钱的数量，或者是宏观经济形势没有太大关系。问题在于人们对钱的感觉。对很多人来说，花钱是种愉悦的享受，存钱反倒是种痛苦的惩罚。
理财专家有时与客户的沟通不是很成功，他们常常会忽略影响存钱行为的心理因素。如果你仅仅是因为爱花钱而很难存钱的话，我建议你试试下列的几种方法，它们会帮助你实现存钱这一目标的。
将存钱视作一个游戏。一旦你意识到这个游戏充满着智慧的挑战，你会很乐于成功的。
首先，你要想好如何分配你的钱。如果你愿意，可以拿出一部分钱放到一个小口袋或信封里以备急用。
以下介绍的几种方法很有效，用心去学，你一定会成功的。
１、打开你的钱包，看看里面花花绿绿的信用卡，找找有哪家银行的信用卡你还没有申请。别急，不是让你去申请这家银行的卡，而是去这家银行开立一个存款账户。记住只是开立一个存款账户，不要申请该行的任何一种卡。
２、定期从你的工资账户上取出１０元、２０元或是５０元，总之不用太多，存入你新开立的存款账户中。给自己一段过渡时间去适应这种手中可支配现金比以往减少了的生活，看看你有什么改变。２－３个月之后，增加每次从工资账户中取出的金额。
３、以少起步。我们建议你积蓄收入的１０％，这是个不错的目标，不要因为你可能做不到就放弃。培养一个良好的储蓄习惯和坚持存钱要远远好于你偶尔一次存入一大笔的钱。
４、每天从钱包里拿出５元或１０元钱，放进一个信封。每月把信封里积攒的一定数目的钱存入你在银行的存款账户中，记住积沙成塔的道理。假定你每天存１０元，每月就是３００元，一年就是３６００元！
５、核查信用卡的对账单，看看你每周用信用卡支付了多少钱。如果有可能，减少你每月从信用卡中支取的金额，也就是说，手紧一些。每到月末，将省下的钱存入存款账户中。
６、画出你的目标。现在就开始关注你为什么存钱。存钱不是最终目的，“葛朗台”式的人物谁都不会有兴趣。存钱是为了实现你的目标，你是想换一所大点儿的房子？买一辆车？为了你的宝宝？还是打算读书深造？或去投资？总之，把目标统统画下来，然后贴在冰箱上、厨房门上、餐桌上等任何你会经常看到的地方，提醒你时常想起你的目标。要知道，你现在花掉的钱与你以后要花的钱有着本质的区别，后者常被称作是储蓄。这些画在纸上的目标会增加你存钱的动力。
７、尽早还清你欠银行的钱，以减少利息的付出。
一旦你养成了储蓄的习惯并能一贯坚持，接下来就是该考虑如何获得更高回报的时候了。选择一种或几种适合你的投资方式是很重要的
本人97年步入社会开始工作，每月收入从最初的的400元到从2000年下半年起每月5000元左右，细细算来，也有大概18万的总收入，前天去银行存款，发现我现在的银行存款才6000元，原先设想的在28岁前开一家专卖店的创业计划遥遥无期，不禁一阵悲凉，镇定思痛，今天将所得收入和支出仔细计算了一天，发现本人的理财方式和观念大有问题，在此，希望能得各位高手指点，也希望刚出校园的新人和工薪阶层以为我鉴。
1．根本观念不对，重攒钱而忽视理财，这相信也是许多人的通病，我们把目的都放在提高收入方面，却没有在正确使用钱方面下功夫，甚至根本没想到理财也是大学问。
2．缺乏长期有效的具体目标和计划。本人和大家一样，也知道钱生钱易，但没有计划，只是希望凭借工资等收入积累到最低程度来进行小规模的创业，根据计算得的收入为18万无左右，无其他收入，要达到我最小的创业资金10万理论上是可行的，但现有现金8000元左右，没买房，无大宗消费品（包括摩托车等），原因我认为是没有做出具体计划，没有认真实行，只是有钱即花，余钱即存入银行等基本想法，却发现离目标越来越远。
3缺乏理财技巧和手段。根据本人计算，这15万无收入除了五万元左右必须消费外，其他消费都是不必要的，如果我从头开始控制，现在可能已经达到了创业的最基本要求，我的一些失败之久如：我本已在外地生存，却耐不住老妈的唠叨，兄弟合伙在老家加盖新房，我耗资4万元左右，现却发现我根本住的时间和机会都太少，现老妈又要求装修，我本进退两难，今天思定打死都不装修。这显示目标不坚定，易动摇。其次，像我们这种工薪阶层，本来追赶潮流是可笑的事情，但本人购手机已有五款，其中有两款更是新推出时购买，按现时的价格跳水，损失很大，电脑也是日益更新，今天加内存，硬盘，明天又加打印机，细想完全没有必要，对我等租房住的流动性比较大的人来说，彩电本也是可有可无，完全可以用电脑加转换器来实现，而CD机更是一时冲动，而花几百元买的高级钢笔也很快就丢失，这些都是没有仔细思考，没有具体分析是否真正需要就买下来，是不成熟的消费。
4 跳槽过于频繁，虽然有工资的提升，但时间的损失却较少考虑。
5男人攒钱厉害，但花钱还是女人精明。一些小的不必要生活消费，日积月累，却成大数，今天考虑清楚，决定全权交给女友。
以上只是本人面临的困惑和自己的一些想法，相信许多人也有一样的经历，希望有专业人士给以指导。
个人理财一点见解
富裕——是我们共同的心愿。
在很久以前，富不过三代，既是无可回避的现象，也是提醒风险的忠言。时至今日，富不过两代、一代，都有可能。尤其是在当前经济快速增长时期，如何把握财富，理性投资，显得尤为重要，我们耳闻目睹了许多几年前在房地产、股市中暴富的人们大多随着市场的大幅波动变得两手空空的情况，它至少告诉我们要保持财富的持续稳定增长，不但要有足够的理财意识，还需要有足够的理财手段和正确的理财方法。
理财其实就是个人对钱财的规划，是一个基于人生规划的财务规划。
个人理财的基本法则：
1、确定需要：首先要知道您的需求在哪里，哪些是合理的，哪些是通过努力能够做到的，哪些是好高骛远不切实际的需求。
2、明确资产：清点您的现有资产和负债，明确家庭收支情况。
3、分析评估：对您的风险承受力和风险偏好进行评估，以便选择更符合个性的需求。
4、制订计划：根据目前的实际状况制定符合您需求的财务规划，坚持实施。并定期修正。
投资理性与素养：
资本的生命在于投资，投资的成败取决于投资者的自身素质；良好的心态，娴熟的投资技巧及技术运用。不要把成功的机会交给上天，成功就把握在您的手中。
香港理财专家提出理财“三三制”，即储蓄、保险、高风险投资各占1/3，这种投资组合值得大多数家庭借鉴，当然这不是绝对原则，每个家庭都可以根据风险承受能力进行适当调整，保守的人可以“储七保三”，好搏的人可以“保三股七”。
理财三法：
储蓄，是理财必须的一个步骤，因此储蓄是众多家庭投资的避风港。
保险，既可保意外之险又具备储蓄功能。在家庭理财活动中，保险的重要性不亚于投资计划，他可以为家庭面临的各种潜在的风险遮风挡雨。可见保险占1/3的原则是很理智的选择。
高风险投资，包括股票、收藏钱币、字画、古玩、股票……，这方面投资需要专业知识和长远眼光。
理财三分法看中的是储蓄的安全性，保险的防险保本性，股票的高利润性。将保本与增值，安全与风险做适宜安排，是普通家庭理想地投资组合方式。
理财金字塔：
投资专家经过多年研究，得出理财三角模式，将资金安排，用一个立体的三角形表示，可以划成一个金字塔形状，成为理财金字塔。
在金字塔中，三角形的底部比上层宽，代表防守的资金，三角尖顶部在投资理财上代表出击，中间部分则意味着要安排好防守的部署，方可出击，底部越宽，基础越厚，越能抵抗冲击，不易动摇。所以在钱财的安排上，建议您越多的钱在防守上。按家庭的实际情况与需求，作适合自己的投资理财安排。
防守攻战：
指在资金的安排上侧重于防身保守，而不是用钱来以钱挣钱。例如，家庭适当地购买保险，处理好退休后的计划；买房置业，居有定所；为子女的教育基金计划；在此基础上，可以安排一些提供十分稳定收入的项目，长期投资，缓缓增值，如购买一定的政府债券、债券基金、超级大蓝筹股票或其他一些A级企业债券，这些投资项目风险小，收入稳定，是家庭理财的防御工事。
分散投资好处多：
“不要把鸡蛋放到一个篮子里”，“失之东隅、收之桑榆”讲的都是分散投资的原则。
长期投资组合之内，资金可以分散在不同的投资工具上：
储蓄：风险低，可做为长期备用资金，当市场出现投资机会，可随时进入。
债券：可提供固定的利息受益。
基金:通过专业的理财团队体您进行股票、债券等投资组合，实证数据标明，长期投资于基金的收益远高于大部分个人股票投资者股票所得到的受益。
股票：在经济增长和通货膨胀之时，股票投资会有最佳的回报。
黄金：在局势混乱之时是防身保明的资源性财富，当通货膨胀持续时，金价也会随物价指数而上升。
利益与风险同在。